Van élet a hitel felmondása után, vagy megkeserít(het)i a behajtó?

Nagyon sokan panaszkodnak arra, hogy fizetési késedelembe estek, vagy már fel is mondták a kölcsönüket és a behajtó, szépen szólva követeléskezelő cégek pszichológiai hadviselés szinten zaklatják őket.

Először is a követeléskezelés, a behajtás nem egyenlő a végrehajtással.

A végrehajtás a Végrehajtási törvényen alapuló cselekmények sorozata, amelyre az önálló bírósági végrehajtó, a NAV végrehajtó, és végrehajtói társulások jogosultak. Ők kizárólag bíróság által jogerősen megítélt vagy adók módjára behajtandó követeléseket érvényesítenek, a Vht. által szabályozott módon. Nekik joguk van az adós bankszámlájáról inkasszálni, jövedelem letiltást eszközölni, ingó és ingatlan vagyont lefoglalni, elárverezni. Ebből a célból joga van magánterületre belépni akár hatósági segédlettel vagy zárfelnyitás útján is. Természetesen az adósnak itt is vannak jogorvoslati lehetőségei, benyújthat végrehajtási kifogást, kérheti az eljárás felfüggesztését, de ehhez már érdemes jogi segítséget igénybe venni, itt már nem babra megy a játék. A végrehajtót muszáj beengedni ha az ajtó előtt áll, a tértivevényes leveleit meg át kell venni, mert ha nem veszed át, akkor is úgy veszik mintha átvetted volna.

A követeléskezelés vagy behajtás magáncégek által végzett tevékenység, ami jellemzően kölcsön vagy számlatartozás kifizetésének az elősegítését célozza. A követeléskezelők munkatársai nem rendelkeznek több joggal és kötelezettséggel mint az adósok. Nem alkalmazhatnak semmiféle kényszert, nem léphetnek magánterületre engedély nélkül, nem vehetnek magukhoz magántulajdont. Azért gyakran előfordul, hogy a jogosultság hiányát határozottsággal és a munkatársak testtömegével szeretnék pótolni. Tájékozott adós ellen viszont nincs sok esélyük.

Első és legfontosabb dolog, ha fizetési késedelembe fogsz esni, (már előtte) tértivevényes levélben írnod kell a banknak hogy ez fog történni,  és írd oda az okot. Az nem bűn, ha a dupla törlesztőrészletet nem tudod kifizetni, mert a család jövedelme már nem elég rá. Az sem, ha elveszítetted a munkahelyed és pillanatnyilag az a fontosabb feladat hogy ételt vegyél és kifizesd a villanyszámlát. Írd le mennyit tudsz fizetni és kérd meg a bankot hogy segítsen. Ne lepődj meg ha elküldted a levelet és a felszólító levelek meg csak jönnek, a bank nagy ház, eltelik egy kis idő, amíg a Te leveled eltalál valakit, aki válaszol, addig a másik ember vagy gép, akinek az a dolga, küldi a fizetési felszólítókat.

Szokták telefonon is hívni a késedelembe esett adóst. Ez azért teljesen haszontalan, mert bár rögzítik a beszélgetést, az elhangzottak nem befolyásolnak semmit, az ott elhangzottak nem minősülnek jognyilatkozatnak. Maga a hívás menete is érdekes, mert felhív egy kijelzés nélküli számról valaki, aki bemutatkozik hogy ő a bank képviselője és az azonosításhoz mondd meg a születési helyed és anyukád nevét. Személyes adatot telefonban azért nem illik kérdezni, mert nem tudhatod, ki van a másik oldalon, bárki mondhatja hogy a bank képviseletében hív. Ja és azt is mondja, hogy minőségbiztosítási célból rögzíti a beszélgetést.

Ha nem akarsz vele beszélgetni, mondd meg neki hogy egy ismeretlennek nem szeretnél személyes adatokat kiadni, ha tényleg a banktól hív, biztos tudja a címedet, írja le tértivevényes levélben amit mondani akar és fogsz rá válaszolni. Ha érdekel amit mond, azonosítsd magad, de szólj hogy Te is rögzíted a beszélgetést, most indítod a felvételt, tényleg indítsd is el, ha van a telefonodban hangfelvevő, aztán szólj hogy tessék, hallgatjuk. Valószínűleg nem erőlteti tovább. Az első hívás alkalmával mondhatod hogy igen, tudod hogy tartozol, tudod hogy késel a fizetéssel, erről írtál egy levelet, arra válaszoljanak írásban, addig ne hívjanak.

Ha ezek után is hívogatnak, nyugodtan mondd azt hogy csak írásban vagy hajlandó kommunikálni, kérted hogy ne hívjanak mert legközelebb feljelented zaklatásért. Ezt főleg a vasárnap reggel hét órai vagy az este kilenc órai hívások után esedékes, ha pont felébresztette a nehezen elalvó gyereket. Vannak alapvető illemszabályok amiket érdemes betartani. Ha Te akarnál este nyolckor ügyezni a bankkal és a privát számán felhívnád az ügyintézőt, valószínűleg nem repesne az örömtől.

Ha nem a bank hív hanem követeléskezelő, akkor ki kellett hogy adják a telefonszámodat, ami csak abban az esetben jogszerű, ha az eredeti kölcsönszerződésben hozzájárultál. Ha netán nem, akkor ez jogosulatlan adatkezelés is lehet.

Az autó visszavétele is érdekes gyakorlatok mentén működik. Ha Te vagy a forgalmi engedély szerint a tulajdonos, akkor a banknak vagy a képviselőjének nincs joga ahhoz, hogy azt tőled elvegye.

Addig hosszú és rögös az út, ameddig egy adós nevén lévő autót vissza lehet venni. Először is, fel kell mondani a szerződést tértivevényes ajánlott levélben. Ezután élni kell a vételi joggal, tehát a vételi jog érvényesítéséről értesíteni kell az adóst, ugyancsak tértivevényesen. Ezt a kettőt egyszerre is lehet. Majd ezek után a banknak saját nevére kell íratnia az autót, a forgalmi engedélyben ő lesz a tulajdonos. Csak mindezek után rendelkezhet az autóval mint sajátjával és szólíthatja fel az adóst hogy adja vissza. Lezárt garázsból, udvarról még ekkor sem viheti el, mert az birtokháborítás lenne. Ha az adós ezek után nem akarja kiadni az autót, akkor a bank birtokvédelmi eljárásban kérheti, hogy a hatóság segítse elő azt, hogy ő az általa birtokolt  és általad akkor már jogtalanul visszatartott dolgot megkaphassa. Mellesleg a vételi jog öt év után lejár és érvényesen nem is lehet meghosszabbítani a Ptk szerint, tehát a bank 5 év után ezen az úton nem tudja az autót elvenni.

Ehhez képest általában 2-3 részlet csúszása esetén(de láttam olyan esetet, hogy valami 8000 Ft körüli állítólag be nem fizetett tétel miatt) jön a két tagbaszakadt ember, becsenget és lobogtatják a papírt hogy ők a bank megbízásából viszik az autót. Először is, nyugi. Nem bánt a bácsi. Az nagyon csúnya lenne ha fenyegetne. Nem árt, ha bekapcsolsz egy kamerát, vagy legalább egy hangfelvevőt. Ne engedd őket az ajtón belülre, beszélj velük a kapuban vagy az ajtóban állva. Ha nem engeded meg, NEM MEHET BE! Nyugodtan nézd meg a papírját amit mutat, kérd el az személyi igazolványukat, hiszen meg kell nézned hogy tényleg kik ők. Vedd fel vagy mondd rá a felvételre a nevüket, adataikat. Mond meg hogy tudomásod van arról hogy tartozol, írtál levelet a banknak amiben jelezted, folyamatban van a hátralék kezelése. Legjobb érv, ha ilyenkor már azt tudod mondani, hogy keresetet adtál be a kölcsönszerződés ellen, a per végéig pedig nem akarsz az autó visszaadásáról beszélgetni. Ha a legkisebb mértékben erőszakos lenne az ember vagy bármilyen módon fenyegetne, azonnal közöld vele hogy menjen el most, vagy rendőrt hívsz. Vedd a telefont és hívd a 112-t, közöld hogy a saját lakásod ajtajában áll két ember akik megfenyegettek, azonnali segítséget kérsz. Erre rendszerint elmennek, de ha megvárják a rendőri intézkedést, vesztett helyzetben vannak. A rendőr igazoltatja őket, megnézi a papírjukat és tisztában van azzal, hogy nincs joguk sem fenyegetőzni, sem bármit elvinni, amit önként nem adsz oda. Ha a leghalványabban is fenyegettek, tegyél feljelentést, ne légy szívbajos.

Az ingatlanok visszavétele hasonlóan bonyolult eset. Az adós a lakás tulajdonosa, benne lakik és a bank jelzálog jog bejegyzésével vonta be a kölcsön fedezetéül. A zálogból kiegyenlítés folyamata itt is a szerződés felmondásával nyílik meg és ha volt szerződés vételi jog alapítására, öt éven belül a bank megteheti, hogy a tulajdonjogot a vételi jog gyakorlásával magához veszi és így válik az ingatlan tulajdonosává. Akkor felszólíthat, hogy ürítsd ki az ingatlant. A bank még ezután is csak birtokvédelmi eljárással, hatósági segítséggel rakhat ki, egyedül nem. Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha a bank eladja a követelést követeléskezelőnek.

Próbálkozhatnak a lakottan történő árverezéssel is, de ez nem növeli a sikeres árverés esélyét. Ki akar megvenni valamit úgy, hogy nem veheti birtokba, mert laknak benne. Nem lehet tudni, meddig tart még a kilakoltatási moratórium, de van egy éves kvóta is, hogy mennyi ingatlant lehet árverezni, nehogy bedöntsék az amúgy is gyenge ingatlanpiacot. Ez most évi 4.5%, tehát ilyen ütemben a jelenlegi állomány több mint 20 év alatt árverezhető el. Tehát emiatt úgy látszik, nem kell annyira rettegni attól, hogy hetek alatt az utcán találod magad. Egyébiránt ha nincs konkrét vevője, a bank nem is nagyon igyekszik kirakni a bentlakót, mert az ingatlan költségei, állagmegóvása, őrzése a nyakába szakad és költeni azt nem szeretne az ingatlanra.

Legjobb ha keresetet adsz be a kölcsönszerződés ellen, mert mindenfajta behajtási és végrehajtási cselekmény felfüggesztését lehet kérni a bíróságtól addig amíg a perben nem születik jogerős ítélet. Ezt a bíróság általában engedélyezi is.

Ha szükséged van segítségre, keress emailben!